為什麼我做財務模擬人生 100 次
我不想再聽到「退休金算法」這種詞，我想知道的是：如果 AI 真的取代了我，我有幾成機率撐得過去？
TL;DR
傳統的退休金算法假設一切順利。但真實人生會生病、會失業、會遇到市場崩盤。我做了一個用蒙地卡羅跑 100 次人生的工具，讓你看見「在意外發生時你的勝率是多少」。
起點：我自己也算不出來
去年某個失眠的晚上，我打開 Excel，想算算自己 65 歲時會剩多少錢。
第一格我就卡住了：「假設年薪成長 3%」——可是去年我換工作漲了 15%、前年完全沒漲。我到底要填什麼？
接下來的每一格都是同樣的問題。投資報酬率假設多少？通膨假設多少？我會不會中途生一場大病？AI 會不會在我 50 歲那年把我的工作整碗端走？
我意識到一件事：Excel 算的是「平均人生」，但沒有人活在平均裡。
蒙地卡羅是什麼，為什麼它更接近真相
簡單講，蒙地卡羅模擬就是：「不要算一次，算很多次。每次都隨機抽風險事件，看最後分布長怎樣。」
我把它用在人生上：
跑 100 次：
├── 第 1 次人生：35 歲失業半年、47 歲罹癌、市場一路漲 → 結局還行
├── 第 2 次人生：一帆風順 → 結局很好
├── 第 3 次人生：父母 65 歲同時生病、自己也被 AI 取代 → 撐不過去
├── ...
└── 第 100 次人生：...跑完之後你會得到一個數字：「在這 100 個平行宇宙裡，你有 73 個沒有破產。」
那叫做財務穩健勝率。它不告訴你「你會怎樣」，它告訴你「你大概有幾成機率怎樣」。
為什麼這比傳統試算更有用
傳統試算的問題不是不準，是它讓你以為你準了。
當你看到「依目前儲蓄習慣，65 歲時可累積 1,200 萬」這種句子，你會放心。但這個 1,200 萬是建立在「沒有任何意外」的假設上。意外才是常態。
蒙地卡羅做的事情相反——它把意外當作常態，然後問你：「如果意外是常態，你還剩幾分？」
這個數字會比較難看，但它會比較真實。
Hope Zone：看完不要走
很多人看到自己的勝率不到 50%，會崩潰、然後關掉網頁。我不希望這樣。
所以我加了一個叫 Hope Zone 的東西。看完你的勝率之後，你可以勾選「如果我做這些事呢？」——例如：
- 把每月支出降 5,000
- 開始做副業每月多 1 萬
- 學 AI 工具讓自己不容易被取代
- 換工作漲 20%
每勾一個，勝率就會即時重算。你會看見：「啊，如果我學 AI 工具，勝率從 53 跳到 67。」
這個跳躍感很重要。它讓你知道：你不是無能為力，你只是還沒開始。
它不是給你答案，是給你動力
我不希望這支工具變成一個讓你焦慮的計算機。它的目的不是嚇你，是讓你從假裝沒事的狀態裡醒過來。
醒過來之後，剩下的事，就是做。